Gimana Caranya "Merdeka" dari Panik Kalau Ada Kondisi Darurat?

Key Takeaways

1. Dana darurat harus likuid. Jangan sampai ketika kondisi darurat datang, uang memang ada tapi sulit dicairkan atau harus dijual dalam kondisi rugi. Selama kebutuhan likuiditas terpenuhi, dana darurat bisa ditempatkan di instrumen berisiko relatif rendah dengan potensi imbal hasil, seperti reksa dana pasar uang (RDPU).
2. Besar dana darurat tergantung kondisi hidup dan stabilitas penghasilan. Patokan sederhananya: single + penghasilan tetap sekitar 3 bulan pengeluaran, single + penghasilan tidak tetap sekitar 6 bulan, berkeluarga dengan dua sumber penghasilan sekitar 6 bulan, dan berkeluarga dengan satu sumber penghasilan sekitar 9-12 bulan pengeluaran rutin.
3. RDPU bisa jadi salah satu pilihan penyimpanan dana darurat, tapi tidak harus semuanya. Dana darurat bisa dibagi antara rekening/tabungan untuk kebutuhan sangat mendesak dan RDPU untuk bagian yang tetap likuid namun punya potensi pertumbuhan, dengan tetap memahami mekanisme dan waktu pencairannya.

Dana darurat harus siap digunakan ketika sesuatu yang tidak terduga terjadi. Kehilangan pekerjaan, penghasilan tiba-tiba berkurang, kendaraan rusak, ada kebutuhan kesehatan, atau pengeluaran mendesak lainnya.

Artinya, ada satu prinsip yang tidak boleh dikorbankan yaitu likuiditas dana darurat.

Dana darurat harus likuid.

Jangan sampai ketika kondisi darurat datang, uang memang ada, tetapi justru sulit dicairkan atau harus dijual dalam kondisi yang sedang rugi.

Di sisi lain, bukan berarti dana darurat harus dibiarkan seluruhnya mengendap tanpa potensi pertumbuhan. Selama kebutuhan likuiditasnya tetap terpenuhi, dana darurat bisa ditempatkan pada instrumen yang relatif rendah risiko dan punya potensi memberikan imbal hasil.

Salah satu pilihan yang bisa dipertimbangkan adalah reksa dana pasar uang (RDPU).

Sebelum Memilih Instrumen, Tentukan Dulu Berapa Dana Daruratmu

Idealnya, dana darurat setara dengan beberapa bulan pengeluaran rutin. Jumlah pastinya bergantung pada kondisi hidup dan stabilitas penghasilanmu.

Kalau Kamu Masih Single dan Belum Punya Tanggungan

Tanggung jawab finansial biasanya relatif lebih sederhana karena kamu terutama perlu memikirkan kebutuhan diri sendiri.

Kalau penghasilanmu stabil, misalnya sebagai karyawan tetap, target sekitar 3 bulan pengeluaran rutin bisa menjadi titik awal.

Misalnya pengeluaran bulananmu Rp5 juta:

Rp5 juta x 3 bulan = Rp15 juta

Jadi, target dana daruratmu sekitar Rp15 juta.

Namun, kalau penghasilanmu tidak tetap, misalnya freelancer atau pekerja dengan pendapatan yang sangat fluktuatif, buffer sebaiknya lebih besar. Kamu bisa menggunakan patokan sekitar 6 bulan pengeluaran.

Dengan pengeluaran Rp5 juta per bulan:

Rp5 juta x 6 bulan = Rp30 juta

Kalau Kamu Sudah Berkeluarga

Perhitungannya menjadi berbeda. Bukan hanya soal berapa lama kamu bisa bertahan tanpa penghasilan, tetapi juga berapa banyak orang yang bergantung pada penghasilan tersebut.

Ada kebutuhan pasangan, anak, biaya pendidikan, cicilan rumah, kebutuhan sehari-hari, hingga biaya kesehatan.

Karena itu, dana darurat untuk keluarga umumnya perlu lebih besar, misalnya sekitar 6 sampai 12 bulan pengeluaran rutin, tergantung jumlah sumber penghasilan, jumlah tanggungan, dan stabilitas penghasilan.

Kalau keluarga hanya memiliki satu sumber penghasilan, kebutuhan buffer bisa semakin besar.

Misalnya total pengeluaran keluarga Rp10 juta per bulan dan hanya ada satu pencari nafkah.

Dengan target 9 bulan:

Rp10 juta x 9 bulan = Rp90 juta

Sementara dengan target 12 bulan:

Rp10 juta x 12 bulan = Rp120 juta

Jadi, semakin besar tanggungan dan semakin tidak pasti penghasilan, semakin besar pula dana darurat yang dibutuhkan.

Rumus Sederhananya

Kamu bisa menggunakan rumus:

Dana Darurat = Pengeluaran Bulanan Rutin x Jumlah Bulan

Patokan sederhananya:

• Single + penghasilan tetap: sekitar 3 bulan
• Single + penghasilan tidak tetap: sekitar 6 bulan
• Berkeluarga + dua sumber penghasilan: sekitar 6 bulan
• Berkeluarga + satu sumber penghasilan: sekitar 9-12 bulan

Angka tersebut bukan aturan yang harus diikuti secara kaku. Kondisi setiap orang berbeda. Kalau punya banyak tanggungan, cicilan besar, atau pekerjaan yang sangat tidak stabil, kamu mungkin membutuhkan buffer lebih besar. Sebaliknya, kalau kondisi finansialmu sangat stabil dan punya sumber penghasilan lain, kebutuhan buffer bisa berbeda.

Yang penting, mulai dari menghitung pengeluaran rutin bulanan.

Setelah Tahu Nominalnya, Baru Pikirkan Tempat Menyimpannya

Di sinilah prinsip likuiditas menjadi penting.

Dana darurat bukan uang yang sengaja dikunci untuk jangka panjang. Kita memang berharap tidak menggunakannya, tetapi ketika dibutuhkan, uang tersebut harus bisa diakses.

Karena itu, instrumen dana darurat idealnya punya tiga karakter:

1. Mudah dicairkan Ketika ada kebutuhan mendesak, kamu tidak ingin menunggu terlalu lama untuk mendapatkan uangnya.

2. Risiko relatif rendah Dana darurat bukan tempat untuk mengambil risiko besar demi mengejar return tinggi. Fungsi utamanya adalah sebagai bantalan keuangan.

3. Tetap punya potensi bertumbuh Kalau ada pilihan yang tetap likuid dan memiliki potensi memberikan imbal hasil, kenapa tidak dimanfaatkan?

Salah satu instrumen yang bisa dipertimbangkan untuk kebutuhan tersebut adalah reksa dana pasar uang.

Kenapa Reksa Dana Pasar Uang Bisa Jadi Salah Satu Pilihan untuk Dana Darurat?

RDPU adalah jenis reksa dana yang berinvestasi pada instrumen pasar uang dalam negeri dan/atau efek bersifat utang dengan jangka waktu atau sisa jatuh tempo tidak lebih dari satu tahun.

Karakter tersebut membuat RDPU berbeda dengan reksa dana saham. Tujuannya bukan mengejar pertumbuhan agresif, melainkan memberikan alternatif investasi dengan karakter yang relatif konservatif dan cocok untuk kebutuhan jangka pendek.

OJK juga menyebut RDPU sebagai salah satu alternatif instrumen untuk dana temporer karena memiliki karakter likuid dan relatif rendah risiko dibandingkan jenis reksa dana lainnya.

1. Relatif mudah dicairkan

Ketika membutuhkan dana, kamu bisa melakukan penjualan kembali atau redemption unit RDPU.

Namun, penting untuk memahami bahwa "likuid" bukan berarti uang pasti masuk ke rekening dalam hitungan detik. Proses pencairan tetap bergantung pada mekanisme produk, platform, Manajer Investasi, bank kustodian, serta ketentuan transaksi yang berlaku. Rata-rata pencairan RDPU bisa 1 hari kerja jika transaksi dilakukan sebelum cut off time pada jam 13:00 WIB.

Jadi, sebelum menjadikan suatu RDPU sebagai bagian dari dana darurat, cek dulu cut-off time dan estimasi waktu pencairannya.

Untuk kebutuhan yang harus dibayar saat itu juga, tetap lebih aman memiliki sebagian dana dalam bentuk kas atau saldo rekening yang bisa digunakan langsung.

2. Ada potensi pertumbuhan

Berbeda dengan uang yang hanya disimpan dan tidak menghasilkan apa-apa, dana yang ditempatkan di RDPU memiliki potensi memberikan imbal hasil dari aset yang ada di dalam portofolionya.

Tetapi kata kuncinya adalah potensi. Hasil investasi tidak dijamin dan nilai investasi reksa dana tetap memiliki risiko. OJK juga menjelaskan bahwa investasi reksa dana dapat menghadapi risiko berkurangnya nilai unit penyertaan serta risiko likuiditas.

Jadi, jangan menggunakan asumsi bahwa dana darurat di RDPU pasti tumbuh sekian persen setiap tahun. Fungsi utamanya tetap sebagai dana cadangan yang relatif likuid, bukan sebagai instrumen untuk mengejar return setinggi mungkin.

3. Tidak perlu mengorbankan seluruh dana untuk mengejar return

Ini yang sering dilupakan.

Dana darurat bukan kompetisi untuk mencari instrumen dengan imbal hasil paling tinggi. Kalau kamu mengejar return terlalu agresif, kamu berisiko menempatkan dana darurat di aset yang nilainya bisa berfluktuasi besar atau membutuhkan waktu lebih lama untuk dicairkan.

Padahal, ketika keadaan darurat datang, yang kamu butuhkan bukan return maksimal. Yang kamu butuhkan adalah: uang selalu tersedia.

Karena itu, prinsipnya sederhana: utamakan likuiditas, kemudian pertimbangkan potensi pertumbuhan.

Apakah Seluruh Dana Darurat Harus Masuk RDPU?

Tidak harus.

Justru, kamu bisa membagi dana darurat berdasarkan seberapa cepat uang tersebut mungkin dibutuhkan.

Misalnya target dana daruratmu Rp30 juta. Sebagian bisa disimpan di rekening atau tabungan yang bisa digunakan langsung untuk kebutuhan yang sangat mendesak. Sisanya bisa dipertimbangkan untuk ditempatkan di RDPU, selama kamu memahami mekanisme dan waktu pencairannya.

Dengan begitu, kamu tidak perlu menjual investasi ketika membutuhkan uang untuk kebutuhan yang harus dibayar hari itu juga.

Contohnya:

• Rp15 juta → rekening/tabungan untuk kebutuhan sangat mendesak
• Rp15 juta → RDPU sebagai bagian dari dana darurat yang tetap relatif likuid dan memiliki potensi pertumbuhan

Pembagian tersebut bukan angka wajib. Komposisinya bisa disesuaikan dengan kebutuhan dan kenyamanan masing-masing. Yang penting adalah jangan sampai seluruh dana darurat ditempatkan di instrumen yang membutuhkan waktu lama untuk dicairkan.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Disclaimer: Kinerja masa lalu tidak mencerminkan kinerja yang akan datang. Investasi reksa dana mengandung risiko, dan nilai investasi dapat naik maupun turun. Calon pemodal/pemodal wajib membaca dan memahami prospektus serta informasi ringkas produk investasi (Fund Fact Sheet) sebelum berinvestasi pada reksa dana. Dalam melakukan transaksi jual dan beli reksa dana, calon pemodal/pemodal diharapkan memperhatikan profil risiko, kondisi keuangan, serta tujuan investasi masing-masing.

Penulis: Gilang Dwi Laksana

Editor: Hardy Tandoko (bersertifikasi WPPE, WMI, dan CSA)

Mulai Investasi Lebih Mudah Bersama SayaKaya

Temukan reksa dana sesuai tujuan investasi,  dan mulai investasi hanya dalam beberapa langkah.